融資専門家が選ぶ！融資が受けやすい銀行ランキング

🔍「どこの銀行なら融資が通りやすいのか…？」
起業や事業拡大を考えるとき、最初にぶつかる壁が“資金調達”です。
創業期や小規模事業者にとっては、金融機関選びが融資成功の明暗を分けます。

この記事では、数多くの融資支援を行ってきた税理士・資金調達コンサルタントの視点から、
「融資が通りやすい金融機関ランキング」と「成功のための3つの準備ポイント」を解説します。

ぜひ最後までお読みいただき、あなたにとって最適な融資戦略を見つけてください。

1. 融資が受けやすい銀行ランキング【プロが本音で解説】

まずは、創業期や小規模事業者が「融資を受けやすい」金融機関を、専門家の視点でランキング形式にまとめました。

では、なぜこのような順位になるのか？
ここからは、各金融機関の特徴と注意点を詳しく解説していきます。

第1位：日本政策金融公庫

融資を検討したら、まず日本政策金融公庫から。
創業融資はもちろん、開業から数年経った小規模事業者や中小企業にとっても、非常に利用しやすい資金調達先です。

国が100％出資する政府系金融機関として、「民間の金融機関では借りにくい事業者」を広くサポートする役割を担っており、売上がまだ安定しない時期や、事業拡大の資金が必要なタイミングでも、前向きに相談に乗ってくれます。

✔ 主な特徴

・無担保・無保証人でも借りられる制度がある

創業者だけでなく、小規模事業者向けの融資制度でも、担保や保証人なしで借りられるケースがあります。

・低金利で長期返済が可能

公庫の融資は年利2％前後と低金利なうえ、運転資金でも最長10年までの返済期間が設定できるのが大きな魅力です。
月々の返済負担を抑えながら、余裕を持った資金計画が立てられるため、売上が安定しきっていない事業者でも無理なく活用できます。

・自己資金や実績が乏しくても可能性あり

必ずしも潤沢な自己資金や大きな売上がなくても、事業内容や将来性をしっかり説明すれば審査対象になります。

第2位：信用金庫・信用組合

信用金庫・信用組合（以下、信用金庫等）は、地域の中小企業や小規模事業者を応援することを使命とした金融機関です。
この「地域貢献を前提としたスタンス」こそが、融資を受けやすい最大の理由と言えます。

都市銀行のように実績や数字を重視するのではなく、“地域で頑張っている事業者を応援したい”という思いをもって向き合ってくれる。
だからこそ、創業期や売上がまだ安定していない段階でも、しっかりと対話を重ねることで、融資を受けられる可能性が高まります。

✔ 主な特徴

・地域密着・対面での信頼関係を重視
担当者が実際に足を運び、事業の様子や経営者の想いを丁寧にヒアリングしてくれます。
「人となり」や「地域への貢献」も融資判断に反映されるため、資料だけでは伝えきれない部分も評価の対象になります。

・柔軟な審査体制
信用金庫等は、地域の実情や事業者の状況をよく理解しているため、定型的な審査基準にとらわれず、個別の事情に応じた対応が可能です。創業間もない事業者でも、準備がしっかりしていれば前向きに対応してくれる可能性があります。

・融資以外の支援も充実
融資だけでなく、経営に関する相談も受けられます。
地域の士業や支援機関とのネットワークも強く、経営全般をサポートしてくれる存在として活用できます。

第3位：地方銀行

事業拡大にも対応できる“成長フェーズに寄り添う金融機関”

地方銀行は、制度融資や自治体との連携に強く、創業期でも融資に対応してくれる金融機関の一つです。
ただし、信用金庫と比べると、審査では事業計画の完成度や実現性、経営者のビジネス的な能力がより厳しくチェックされる傾向があり、結果として「やや借りにくい」と感じるケースもあります。
そのため、融資の“通りやすさ”という観点でランキングにすると、信用金庫が第2位、地方銀行が第3位という位置づけになります。

一方で、地方銀行は成長戦略を見据えた融資や支援に強く、中長期的に頼れる存在です。創業後の事業拡大を見据えて取引をスタートしておくと、将来的な資金調達がスムーズになります。

✔ 主な特徴

・事業拡大を見据えた大口融資にも対応
十分な資金力と融資体制が整っており、将来的な事業拡大を見据えた大口融資にも対応できます。
創業期から段階的に借入額を増やしていきたい事業者にとって、心強いパートナーとなるでしょう。

・行政や大手企業との取引で信頼性アップ
地方銀行との取引実績は、行政や大企業と取引を進める際にも「経営基盤のしっかりした企業」として評価されやすいという側面があります。
地方銀行は地域の信用インフラとして、企業の財務内容や経営状況を厳しくチェックしたうえで融資や取引を行っています。
そのため、「地銀と継続的な取引がある＝一定の信頼を得ている会社」とみなされやすく、行政や大手企業にとっても安心して取引できる相手として評価されるのです。

番外編：ノンバンク

“借りやすさ”の裏に大きなリスクあり──緊急時以外は非推奨

ノンバンクは、ビジネスローン専門の金融機関で、銀行や信用金庫よりも審査が早く、融資実行までのスピードが非常に早いのが特徴です。
また、保証人や担保が不要なケースも多く、創業直後でも借りられる可能性があります。

しかしその一方で、金利は年10〜18％と非常に高く、返済負担が重くなるため注意が必要です。
さらに、ノンバンクでの借入実績は、銀行や公庫からの融資審査に悪影響を及ぼす可能性もあります。

これまでご紹介してきたように、日本政策金融公庫、信用金庫、地方銀行といった金融機関は、創業期や小規模事業者に対して前向きに融資の相談に乗ってくれる“借りやすい金融機関”です。

特に、事業計画や想いを丁寧に伝えることで、実績が乏しくてもチャンスを得られる点は大きな強みです。しかし、すべての金融機関がそうとは限りません。
実は、創業初期には「最初の相談先としては選ばない方がいい」金融機関も存在します。

その代表例が、三菱UFJ銀行や三井住友銀行、みずほ銀行といった“メガバンク”です。
ここからは、「なぜメガバンクは創業融資に向いていないのか？」について、専門家の視点から詳しく解説します。

融資が受けにくい銀行：メガバンク

規模・信用・実績がないと相手にされない、創業期には不向きな選択肢
三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行などに代表される「メガバンク」は、全国規模でサービスを展開する大手の都市銀行です。
確かに、企業としての信頼性や社会的ステータスは高く、「メガバンクと取引がある」と言うと見栄えは良いかもしれません。

しかし、創業期や小規模事業者にとっては、もっとも融資を受けにくい金融機関でもあります。
メガバンクは、基本的に大企業や中堅企業を対象とした数千万円〜数億円規模の融資を中心に取り扱っており、創業期によくある数百万〜1,000万円程度の小口融資には対応していないケースが多くあります。

「まずは決算が2期終わってから」「預金や取引実績を積んでから」といった対応をされることも多く、創業期にはそもそも相談すら受け付けてもらえないケースも少なくありません。

借りやすい金融機関を知ることで、資金調達の方向性が見えてきたのではないでしょうか。
ですが、「どこから借りるか」だけでは融資は通りません。
実際に融資を成功させるためには、しっかりとした準備と、伝え方の工夫が不可欠です。

金融機関が何を見て、どこを評価するのかを理解しておくことで、審査通過の可能性は大きく高まります。
続く第2章では、創業融資を成功に導くための「3つの重要ポイント」について、専門家の視点からわかりやすく解説します。

2.融資を成功させる3つのポイント

「どこで借りるか」も大事ですが、「どう準備するか」はもっと大事です。

どんなに借りやすい金融機関を選んでも、準備が不十分では審査を通過することはできません。

ここでは、創業期の融資を成功させるために押さえておくべき「3つの重要な準備ポイント」をご紹介します。

✅ 1. 事前準備：自己資金と資金使途の明確化

金融機関がまず見るのは、「どのくらいの自己資金があるか」「何のために資金が必要なのか」という点です。創業融資では、自己資金＝本気度として評価されます。

・自己資金の目安：借入希望額の1/3程度あると安心（例：300万円借りたい→自己資金100万円）
・資金使途は具体的に：「内装工事に150万円」「仕入資金に50万円」など、明細で説明できるように

自己資金について詳しくはこちらで解説しています。
▶【業種別】創業融資を成功させるために必要な自己資金一覧！融資審査における自己資金の考え方を解説！

✅ 2. 事業計画書：ストーリーと実現性が鍵

融資審査では、事業計画書が最重要書類です。
ただし、単なる数字の羅列ではなく、「なぜこの事業をやるのか」「どう売上を伸ばしていくのか」といったストーリーと実現可能性の両方が求められます。

・収支計画：売上の根拠、経費の内訳をわかりやすく
・強み・差別化：競合との違い、ターゲット層
・想い：起業に至った背景や目指す姿も簡潔に伝える

創業計画書の書き方について詳しくはこちらで解説しています。
▶日本政策金融公庫の創業計画書の書き方11ステップ！審査を通すためのテクニックを完全公開！

✅ 3. 面談対策：人柄と誠実さが最後の決め手

融資の可否を左右するのが、金融機関の担当者との面談です。
面談では、計画書だけではわからない「経営者としての人柄」「リスクにどう向き合うか」といった姿勢が見られます。

・言葉で説明できるよう準備を：数字の根拠・開業の動機・将来の見通しなど
・質問に対して正直・簡潔に答えること
・不安な部分を隠さず、リスクにどう備えるかを伝えると好印象

融資の面談対策について詳しくはこちらで解説しています。
▶日本政策金融公庫の面談｜全質問と模範解答例で完全攻略

🔚 最後に：不安なときこそ、専門家の力を借りよう

ここまでご紹介した3つのポイントを押さえておけば、創業期の融資でも十分にチャンスはあります。
とはいえ、「自己資金はこれで足りる？」「この事業計画で通るのか？」と不安になる場面もあるでしょう。

そんなときは、創業融資に詳しい専門家に相談するのがおすすめです。
あなたの計画を客観的にチェックし、融資審査で評価されやすい形にブラッシュアップしてくれます。

✅ 書類作成のサポート
✅ 面談対策のアドバイス
✅ 金融機関ごとの特徴に応じた戦略立案

など、一人で悩むより早く、確実に前に進める方法が見つかります。
創業は、ひとりで戦う必要はありません。
プロのサポートを受けながら、あなたの事業に最適な資金調達の形を一緒に作っていきましょう。

3.まとめ

まずは“借りやすさ”を優先しましょう。
創業や事業拡大を目指すとき、最初のハードルとなるのが「資金調達」です。
そして、融資をスムーズに受けるためには、「どの金融機関を選ぶか」「どんな準備をするか」が非常に重要なカギとなります。

この記事では、融資の通りやすさという視点から、以下の金融機関ランキングをご紹介しました。

一方で、ノンバンクやメガバンクは創業期の融資には不向きであり、特にノンバンクは将来的な融資に悪影響を及ぼすリスクもあるため、慎重に検討する必要があります。
また、どの金融機関を選んでも、「事前準備」「事業計画」「面談対策」の3つの準備ポイントを押さえておくことが、融資成功への近道です。

もし今、「融資を受けたいけれど不安がある」「どこに相談すればいいかわからない」と感じているなら、専門家に相談することが最も確実なスタートになります。
あなたの想いや事業の強みを、金融機関にしっかり伝えられるようサポートしてくれるパートナーがいれば、融資の成功率はぐっと高まります。

資金調達の第一歩は、「借りられるところから、確実に借りる」こと。
この考え方をもとに、あなたの理想の事業スタートを応援しています！