【保存版】マル経融資の全貌と他制度との違いを徹底解説

4.マル経融資の申請から融資実行までの流れ

結論：マル経融資の流れは「商工会議所での相談」から始まり、「日本政策金融公庫での審査」を経て、融資が実行されます。ポイントは、早めに動くことです。

マル経融資の特徴は、商工会議所と日本政策金融公庫（公庫）の“2段階プロセス”で進む点にあります。
特に最初の「商工会議所での相談」から始めるのが、通常の融資とは違うところです。

【融資実行までの基本ステップ】

Step1.商工会議所等に相談

マル経融資を受けたいと思ったら、事業を営んでいる地域を管轄する商工会議所等へ相談に出向きましょう。事前に電話で予約をするとスムーズです。

商工会議所は、主に特別区及び市を担当、商工会は主に町や村の地域を担当しています。
合併などにより異なるケースがあります。
管轄の商工会議所は下記URLより検索できます。

▶日本商工会議所　商工会議所（都道府県連）名簿　

▶全国商工会連合会　全国各地の商工会WEBリサーチ

Step2.経営指導を受ける （6か月以上）

6か月以上にわたり、商工会議所等で継続的に経営指導を受ける必要があります。
この経営指導では、経営・資金繰り・税務・労務など、経営全般について個別のアドバイスを受けることができます。

Step3.商工会議所が推薦書を発行

６か月以上の経営指導を受けた後に、商工会議所に推薦書を発行してもらいます。
推薦にあたって、商工会議所等が審査会を実施します。
融資審査の一部とも言えますが、形式的な面談や書類審査があるわけではなく、経営指導に対する姿勢や指導による改善行動を取っているかどうか、決算書の内容などを見られています。

経営指導も、融資審査の一部と考え真剣に取り組みましょう。

Step4.日本政策金融公庫に融資申込

推薦を貰ったら、いよいよ日本政策金融公庫へ融資の申込を行います。
申込に必要な書類は、基本的に以下の通りです。
提出書類の内容は複雑ではなく、商工会議所や商工会のサポートを受けながら準備すれば、初めての方でも問題なく進められます。

【必要書類一覧】

※上記の他にも、必要に応じて追加書類の提出を求められることがあります。

Step5.日本政策金融公庫による審査（１ヶ月程度）

書類を提出したら、日本政策金融公庫による審査が行われていきます。
通常の融資とは異なり、事業者と日本政策金融公庫の担当者との面談は省略され、商工会議所等の経営指導員と、日本政策金融公庫の担当者がやり取りを進める形になります。

ここまで進むと、基本的に事業者は、審査の結果を待つだけとなります。

Step6.融資の決定・実行（約1週間程度）

日本政策金融公庫の審査をクリアすることができたら、晴れて融資実行です。
審査の結果は、商工会議所等の経営指導員を経由して連絡がきます。
その後、融資契約の手続きを行い指定した口座へ融資金が入金となります。

 

マル経融資は、商工会議所での経営指導を受けるという独自のステップがある一方、書類の準備も複雑すぎず、商工会議所等の経営支援を受けながら進められる制度です。
融資実行までには一定の時間がかかるため、余裕をもって早めに動くことが成功のカギになります。

ただし、マル経融資は「6か月以上の継続的な指導」などの条件があるため、創業直後や急ぎで資金が必要な方には適さないケースもあります。

そこで次章では、マル経融資以外の資金調達手段についても解説していきます。

5.マル経融資以外の資金調達方法

結論：マル経融資は魅力的な制度ですが、すべての人にとって最適とは限りません。
他の制度も比較検討することで、よりスムーズかつ柔軟な資金調達が可能になります。

マル経融資は、「低金利・無担保・公的サポートあり」とメリットが大きい一方で、準備に時間がかかるというデメリットもあります。

ここでは、マル経融資以外にも活用できる主な資金調達手段を2つ紹介し、それぞれの特徴と向いている人をわかりやすくまとめます。

5-1. 日本政策金融公庫「新規開業・スタートアップ支援資金（創業融資）」

これから起業する方や、開業間もない方に特化した公的融資制度です。
開業間もないと言っても、開業7年以内の創業者も利用することができます。
こちらも、無担保・無保証での借入が可能であるため、スタートアップの資金調達に向いています。
融資申し込みから実行までスムーズにいけば1ヶ月程度で完了となるためスピード感のある資金調達が可能です。
ただし、創業計画書の作り込みや、面談対策など融資の審査を通過するためにはコツが必要です。
税理士など、創業融資に強い専門家の支援を受けることをオススメします。

【新規開業・スタートアップ支援資金（創業融資）の概要】

 

日本政策金融公庫の創業融資について詳しくはこちら
▶日本政策金融公庫の創業融資｜保存版完全ガイド

5-2.信用保証協会付き融資（制度融資を含む）

小規事業者や中小企業が銀行や信用金庫から融資を受ける際の最もポピュラーな融資制度です。
保証協会付き融資とは、信用保証協会が“公的な保証人”となって、金融機関からの融資を受けやすくする制度です。
保証協会付き融資に、地方自治体による支援（利子補給・保証料補助など）が加わったものが、「制度融資」と呼ばれます。

融資申し込みから実行までは、1ヶ月半～2ヶ月程度。
こちらも、事業計画書の作り込みや、面談対策など融資の審査を通過するためにはコツが必要です。
税理士など、創業融資に強い専門家の支援を受けることをオススメします。

【信用保証協会付き融資（制度融資を含む）の概要】

保証協会付き融資について詳しくはこちら
▶保証協会付き融資とは？プロパー融資との違いを比較解説！

マル経融資・創業融資・保証協会付き融資の比較表

マル経融資、日本政策金融公庫の創業融資、保証協会付き融資の概要を比較してみましょう。

✅ 選び方のポイント

３つの融資制度を比較した上でどれを選択するべきかは、以下のポイントを参考にしてみてください。
「自分の事業フェーズに合っているか」「どれだけ時間をかけられるか」「将来的にどんな金融機関と関係を築きたいか」といった視点で選ぶことが重要です。
目的に合った制度を選べば、資金調達はもっとスムーズに、そして戦略的に進められます。

💡 すでに事業を開始していて、経営改善や資金繰り支援をじっくり進めたい場合→ マル経融資（小規模事業者経営改善資金）

• 商工会議所での経営指導を6か月以上受ける必要があり、申請までに時間がかかる（最短でも8か月程度）のが大きな特徴です。

• その分、金利が非常に低く、保証人・担保も不要という大きなメリットがあります。

• 長期的な経営改善を目的とした小規模事業者に最適です。

💡 これから起業する、または起業直後で早めに資金調達したい場合→ 日本政策金融公庫の「新規開業スタートアップ資金」

• 申込から実行まで比較的スピーディ（1か月程度）

• 無担保・無保証人

• 創業前、１年目から利用できる。スピードと柔軟性を重視したい創業者に適しています。

💡 自治体支援や地域金融機関との連携を重視したい場合→ 信用保証協会付き融資（制度融資）

• 銀行・信用金庫などと、保証協会の審査が必要になるため、一般的には1〜2か月程かかります。

• 民間の金融機関との関係構築を重視したい人には有効な選択肢です。

• 信用保証料がかかる点や、代表者保証の有無などの条件も事前確認が必要です。

6.まとめ｜マル経融資を賢く活用するために

結論：マル経融資は、時間をかけてしっかり準備できる小規模事業者にとって、低金利・無担保で安心して利用できる制度です。

マル経融資（小規模事業者経営改善資金）は、他の融資制度にはない大きなメリットを持つ一方で、「時間がかかる」「創業直後は使えない」といった制約もあります。

そのため、自分の事業フェーズや資金ニーズに応じて、本当にこの制度が最適かを見極めたうえで利用することが重要です。

特に次のような方には、マル経融資の活用が強くおすすめです。

✅ マル経融資が向いている方
・開業から1年以上が経過し、今後の経営改善や成長のために計画的に資金を調達したい
・保証人や担保を用意せず、低金利で借入をしたい
・経営やお金の管理に不安があり、専門家のサポートを受けながら申請を進めたい

逆に、「すぐに資金が必要」「創業して間もない」という方には、日本政策金融公庫の創業融資や信用保証協会付き融資（制度融資）といった、よりスピーディな資金調達制度が適しています。

いずれの制度を選ぶにせよ、「早めの行動」と「正確な情報収集」が成功のカギです。

まずはご自身だけで悩まず、専門家に相談がおすすめです。
マル経融資をはじめとした公的融資制度には、それぞれ特徴や適したタイミングがあります。
融資制度の選定から、金融機関との連携、申請書類の作成サポートまで、あなたの資金調達を一貫してサポートいたします。

資金調達は、「借りること」ではなく「事業を前に進めるための戦略」です。
制度を上手に活用し、安心・安定した経営の土台を築いていきましょう。